Erin Bury est PDG et cofondatrice de Délibéré, un service complet de planification successorale en ligne basé à Toronto.
Au fur et à mesure que les consommateurs construisent leur richesse, les actifs sont généralement tangibles: argent liquide, investissements, propriété, voitures, bijoux, art. Mais de plus en plus, nous ajoutons un nouveau type d’actif à la combinaison: les actifs numériques, que ce soit sous la forme de crypto-monnaie ou d’une nouvelle classe d’actifs, les NFT.
Nous traversons actuellement le plus grand transfert de richesse de l’histoire, avec un montant estimé à 16 billions de dollars devrait changer de mains dans les décennies à venir. S’il est facile de remettre les rênes d’un actif physique en cas d’urgence ou de décès, ce n’est pas aussi simple avec les actifs numériques.
Une nouvelle étude Angus Reid commandée par la plateforme canadienne de testament en ligne Délibéré constate que seul un consommateur sur quatre a quelqu’un dans sa vie qui connaît tous ses mots de passe et les détails de son compte, ce qui soulève la question suivante: les consommateurs seront-ils prêts à transmettre des actifs numériques ou des milliards de biens virtuels resteront-ils bloqués dans l’éther numérique?
S’il est facile de remettre les rênes d’un actif physique en cas d’urgence ou de décès, ce n’est pas aussi simple avec les actifs numériques.
Les actifs numériques ont dominé le cycle de l’actualité en 2021. Bien que la crypto-monnaie ne soit pas nouvelle, elle a attiré beaucoup d’attention au cours de l’année écoulée en raison de sa valeur montante en flèche, de la promotion de personnalités comme le milliardaire Elon Musk et des offres de bitcoins des sociétés financières traditionnelles. Comme Morgan Stanley. Si vous détenez n’importe quel type de crypto-monnaie, le seul moyen d’y accéder est via une clé privée – généralement un mot de passe à 64 chiffres. Pas de clé privée, pas d’accès à la monnaie virtuelle.
Il y a eu de nombreuses histoires rapportées à propos des personnes qui ont acheté du bitcoin et qui seraient millionnaires aujourd’hui si elles n’avaient pas jeté leur disque dur ou perdu la trace de leur clé. Un cas très médiatisé est celui de Gerald Cotten, le fondateur de l’échange de crypto-monnaie Quadrige. À la mort de Cotten en 2018, il a emporté avec lui les clés privées de plus de 250 millions de dollars d’actifs clients.
Les consommateurs ont également été inondés d’histoires sur les NFT, ou jetons non fongibles, qui sont des actifs numériques hébergés sur la même blockchain qui rend possible la crypto-monnaie. Pour la plupart, il semble absurde que l’artiste Beeple puisse vendre une œuvre d’art de 69 millions de dollars par le biais d’une vente aux enchères Christie’s, ou qu’une maison virtuelle à Toronto pourrait vendre pour plus de 600000 $, ou que les gens dépenseraient plus de 200 millions de dollars trading des faits saillants de la NBA virtuelle comme nous avions l’habitude d’échanger des cartes de baseball. Mais cette nouvelle classe d’actifs prouve que les actifs numériques peuvent être aussi précieux sinon plus précieux que les actifs physiques – et comme la crypto-monnaie, ils ont probablement besoin d’une clé privée pour y accéder.
Lorsqu’une personne décède, elle a soit un testament qui dicte la façon dont ses actifs seront distribués, soit, si elle meurt sans testament, une formule gouvernementale décrit comment ses actifs seront divisés. Bien qu’un testament indique qui devrait recevoir quoi, il n’a généralement pas de liste d’actifs à jour, ni de mots de passe ou de clés d’accès. Il y a une estimation des dizaines de milliards d’actifs non réclamés siéger dans les banques aujourd’hui parce qu’une famille ou un exécuteur testamentaire ne connaît pas ces comptes après le décès d’un individu.
Mais un exécuteur testamentaire peut faire preuve de diligence raisonnable en appelant les institutions financières pour vérifier si la personne détenait des comptes et avoir accès à ces fonds, ce qui nécessite généralement de fournir des copies du testament et / ou du certificat de décès. Avec les actifs numériques, ce n’est pas aussi simple que d’appeler la banque et de découvrir qu’un parent avait un NFT précieux. Il n’y a pas d’annuaire ou d’organe central qui régit les NFT ou la crypto-monnaie – il est délibérément décentralisé, ce qui est excellent pour la confidentialité, mais loin d’être idéal pour les membres de la famille qui souhaitent savoir si quelqu’un détenait des actifs numériques de valeur.
Et il ne s’agit pas seulement de savoir qu’il existe des actifs numériques, il s’agit de savoir comment y accéder. Une étude récente du Forum Angus Reid, commandée par Willful, a montré que les consommateurs de moins de 35 ans sont beaucoup moins susceptibles d’avoir un accès partagé à un compte avec leurs proches (19% des moins de 35 ans ont partagé des informations sur leur compte, contre 32% des plus de 55 ans. ). Cela a du sens, car plus vous êtes jeune, moins vous êtes susceptible de penser à transmettre des actifs après votre décès. Mais ce jeune démographique averti en technologie peut laisser sa famille dans le pétrin si quelque chose se produit.
Alors, que peuvent faire les consommateurs pour garantir la protection de leurs actifs numériques? Tout d’abord, envisagez d’utiliser un gestionnaire de mots de passe comme 1Password – qui peut stocker toutes les informations de votre compte, les connexions, les clés privées des actifs numériques et toute autre information clé – et partagez le mot de passe d’accès principal avec votre exécuteur testamentaire ou stockez-le avec votre testament.
Bien que cela puisse garantir un accès facile à vos comptes en cas d’urgence, Lee Poskanzer, le fondateur de Systèmes de communication directive, affirme que cela peut également mettre votre famille ou vos exécuteurs testamentaires en danger, soulignant que dans de nombreux cas, les propriétaires de sites Web et d’applications interdisent explicitement le partage de mot de passe dans leurs conditions d’utilisation, et que les lois sur la confidentialité de certaines juridictions interdisent l’usurpation d’identité du titulaire de compte (aux États-Unis, cela est couvert par la Loi sur la confidentialité des communications stockées et des communications électroniques). Sans oublier que les comptes nécessitent de plus en plus une authentification à deux facteurs, ce qui peut ne pas être facile à confirmer si les exécuteurs testamentaires n’ont pas accès au smartphone de la personne.
La plate-forme de Directive Communication Systems aide à gérer le transfert des actifs numériques en cas de décès, et Poskanzer dit qu’ils ne collectent pas de mots de passe pour cette raison. Au lieu de cela, ils travaillent avec le domaine pour fournir aux fournisseurs de contenu (Google, plateformes de médias sociaux, etc.) la documentation requise, qui peut inclure un certificat de décès, une notice nécrologique, une pièce d’identité ou d’autres documents. Lorsqu’ils satisfont à ces exigences, qui varient selon l’entreprise, les fournisseurs de contenu fournissent un vidage des données du contenu d’un compte, les rendant disponibles via le cloud.
Deuxièmement, envisagez d’utiliser un portefeuille numérique ou un échange pour stocker vos actifs numériques – si votre famille y a accès, cela peut également inclure l’accès à vos clés privées, en fonction des fonctionnalités du portefeuille, ou l’échange lui-même peut avoir un processus de gestion des décès. .
Par exemple, Coinbase décrit clairement ce qu’un exécuteur testamentaire ou un membre de la famille peut faire pour récupérer des actifs numériques en cas de décès du titulaire du compte. En guise de sauvegarde, vous pouvez stocker votre clé privée sur un morceau de papier physique et vous assurer qu’elle est stockée dans un coffre-fort, un coffre-fort ignifuge ou tout autre endroit sûr auquel votre exécuteur testamentaire peut accéder en cas de décès.
Troisièmement, créez une liste à jour de vos actifs que votre exécuteur et / ou les membres clés de la famille y ont accès – cela devrait inclure les actifs physiques et numériques, et devrait être revu et mis à jour annuellement ou lorsque vous acquérez un nouvel actif ou changez d’institution financière. Enfin, créer un testament qui décrit clairement la manière dont vous souhaitez que vos actifs soient distribués et fournit des instructions spécifiques sur la manière dont vous souhaitez que les actifs numériques soient distribués.
Non seulement cette meilleure pratique vise à protéger vos actifs de toute nature et à nommer des rôles clés tels que des tuteurs pour les enfants mineurs, mais elle sera également probablement nécessaire pour publier le contenu du compte (par exemple, Coinbase nécessite une copie du testament dans le cadre de son processus de déblocage de fonds à une succession).
Au fur et à mesure que nous traversons ce transfert de richesse majeur entre les générations, il est probable que les banques, les fintechs, les échanges cryptographiques, les plates-formes de médias sociaux et d’autres fournisseurs de contenu créeront des processus clairs de gestion de la mort qui facilitent l’alerte des personnes sur les actifs numériques avant de mourir et de fournir instructions d’accès facile. Mais jusqu’à ce que cela se produise, suivre ces étapes signifie que vous pouvez vous assurer que vos actifs vont aux personnes ou aux organisations que vous le souhaitez – et qu’ils ne seront pas bloqués dans le purgatoire numérique.
